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    中小企業國際貿易融資難問題分析及解決路徑研究

    發布時間:2018-11-15 11:09:36更新時間:2018-11-15 11:09:36所屬分類:國際貿易論文瀏覽:1加入收藏 查看PDF文件后下載PDF文件

    我國中小型企業國際貿易融資存在銀行貸款難、民間借貸較為普遍、多項扶持政策未被充分利用的現狀,中小企業國際貿易融資難的原因在于銀行審批程序復雜、融資平臺效率低、中小企業自身財務管理體系不完善、貿易風險防范措施不完善等。解決我國中小企業國際貿易

      摘要:我國中小型企業國際貿易融資存在銀行貸款難、民間借貸較為普遍、多項扶持政策未被充分利用的現狀,中小企業國際貿易融資難的原因在于銀行審批程序復雜、融資平臺效率低、中小企業自身財務管理體系不完善、貿易風險防范措施不完善等。解決我國中小企業國際貿易融資難的途徑有構建第三方融資平臺、推廣1+N產業鏈融資、P2X融資等。

      關鍵詞:中小企業;國際貿易融資;1+N產業鏈融資;P2X融資;第三方融資平臺

      根據國家統計局統計,截至2016年底,全國中小企業達到384460戶,占全國企業總數的97.5%。2016年,中小企業主營業務收入達到72.2萬億元,占企業主營業務收入的62.7%。[1]據中國中小企業協會會長李子彬介紹,我國80%以上的城鎮就業、60%以上的GDP、50%以上的稅收、62%的發明專利都是由中小企業創造的,中小企業在促進經濟增長、技術進步、擴大就業等方面起到了非常重要的作用。近年來,我國各銀行對中小企業的國際貿易融資額度整體來說呈現上升趨勢,但中小企業從銀行獲得的貸款額度和貸款比重與大型企業相比,甚為“渺小”,這與其所做的貢獻不相匹配。

      一、我國中小企業國際貿易融資現狀

      (一)銀行貸款難

      目前,多數金融機構仍然熱衷于提供如進出口押匯、打包貸款、開立信用證、票據貼現等傳統融資方式下的貿易信貸產品,對于國際保理代付等融資方式開展力度較小;而且從授信對象上來看,金融機構尤其是銀行,主要是針對大中型客戶進行融資。中小企業從銀行獲得貸款額度較小,比重較低。近年來,雖然中小企業從我國金融機構獲得的貸款是逐年增加的,但其在金融機構企業貸款余額中的占比始終處于30%左右,這一比例對中小企業的貿易融資需求來說是不夠的。據統計,2016年有融資需求的中小企業中,融資需求難題不能解決的企業達到38.8%;從銀行獲得的貸款利率上浮20%—50%并不鮮見;融資方式有限;銀行惜貸、壓貸、抽貸、斷貸現象并不罕見。(見表1)

      (二)民間借貸較為普遍

      據調查,靠民間借貸維持生存的情況在我國中小企業中普遍存在。尋求低風險、高利潤,是銀行的經營標準,這個標準無疑增加了中小企業貸款的難度,致使其外源融資渠道不順暢,發展受到很大限制。部分中小外貿企業因高額利息破產,這種現象時有發生。

      從2011至2015年人民法院審理的排名前五位的民事糾紛案件看,排在我國民事審判案件類型第一位的是民間借貸糾紛!吨袊耖g融資法律風險防范報告》在中國公司治理高峰論壇暨第五屆公司治理法務年會(南京)企業“一帶一路”法律風險預防分論壇上發布,五年間公開的裁判文書上的統計數據表明,民間借貸糾紛數量已達143萬件。

      (三)多項扶持政策未被充分利用

      中小企業的發展一直是政府重點關注的問題,對于中小企業融資難的問題,近年國家相繼出臺了一系列的融資支持政策,包括金融政策和財政政策。如:2014年8月,央行《關于進一步擴大對中小企業貸款利率浮動幅度等問題的通知》;2015年7月,《關于完善和創新小微企業貸款服務提高企業金融服務水平的通知》;2016年1月,《2016年小微企業金融服務工作的指導意見》。在財政政策支持方面,國內市場的發展轉向資金和國際市場開拓資金是我國中小企業財政專項資金中的主要服務目標。但是,以上政策效果不是很理想。一方面,政策本身準入門檻高;另一方面,企業對這些政策了解不透徹,沒有充分利用政策扶持。

      通過上述分析可知,近年來政府、銀行等拓寬了中小企業國際貿易融資的渠道,然而由于各種原因,融資渠道沒有得到充分利用,仍有部分中小外貿企業在國際貿易融資方面存在困難。

      二、我國中小企業國際貿易融資難原因

      (一)銀行審批程序復雜

      與大型企業相比較,一方面中小企業的固定資產有限,經營規模普遍較小等特點使得這些企業到銀行辦理融資業務時,很難提供有效的抵押物或第三方擔保。銀行出于資金安全保護,制定了嚴苛的貸款審批程序、復雜的操作流程,而且需要有“實力”的第三方進行擔保,這些無形中提高了中小企業外貿融資的難度。中小企業在進行國際貿易時,對融資需求較大、操作較頻繁,當中小企業向銀行尋求提供貿易融資支持時,銀行由于對中小外貿企業國際貿易融資缺少信用審查機制、信用評價機制,往往因難以評定其信用等級而拒絕提供貿易融資。再者,一些商業銀行針對中小企業的外貿融資工具方面更新較為滯后,難以滿足中小外貿企業迫切融資的需求。

      (二)中小外貿企業自身因素

      中小企業一般情況下經營范圍有限,公司的信譽額度不高,普遍存在財務管理體系不完整、擔保情況達不到銀行的規定、經營穩定性和資產可靠性比較差、對貿易風險的控制和防范措施不到位等問題,部分中小企業在外貿過程中,在制單、審單等環節出現不規范的情況,少數企業向銀行借貸時偽造財務報表等材料,造成企業會計信息失真的情況。在外貿結算及融資方式上,較為傳統,缺乏創新,這些因素限制或阻礙了銀行為中小企業提供國際貿易融資。此外,中小企業自身處在轉型升級過程中,增加了中小企業生存的不確定性,導致銀行對中小企業貸款的熱情降低。

      (三)融資平臺效率低

      近年來,國家和眾多部門出臺了很多針對中小企業發展的扶持政策,助力中小企業國際貿易融資,推動了大批中小企業國際貿易的飛速發展。但是實體經濟中仍存在融資難、融資貴的問題。要充分發揮信用平臺、企業債權、產業基金三大載體的引導作用,優化金融資源供給,降低中小企業融資門檻,提高金融資源的可獲得性。建立全國公共信息服務平臺,加強中小企業信用體系建設,推進“政銀企”合作機制等貿易融資政策。但是,由于融資平臺的效率低,中小企業的資質、運營情況等銀行需耗費風險控制成本,銀行和中小企業之間的信息不對稱等原因,部分政府融資政策沒有“落地”。

      三、創新融資模式解決我國中小型企業國際貿易融資難題

      (一)1+N產業鏈融資

      1+N產業鏈融資模式,將核心企業及配套企業的生產經營活動作為一個整體,以核心企業為中樞,通過對資金流、信息流和物流的有效控制,對核心企業的上下游企業提供融資的模式。[2]它包含1+N貿易鏈融資、1+N生產鏈融資、1+N關系鏈融資等。產業鏈融資滿足了中小企業在新常態下創新發展的需要,能有效解決銀行和企業間、企業和企業間的信息不對稱問題等融資難題,為處于相對“不利”地位的中小企業拓寬了貿易融資渠道。

      商業銀行首先確定具體的1+N融資模式,選擇核心企業,該核心企業需滿足一定的條件,如實力雄厚、信譽良好、保證貨款的到位等,進而根據該核心企業獲得和這些企業處于同一鏈條上的中小外貿企業的相關信息。當鏈中中小外貿企業有融資需求時,則占用核心企業的授信額度,可以讓核心企業以其應收賬款進行轉讓或抵押,或者通過預付貨款進行抵押等方法來增加中小外貿企業的授信額度。當鏈中企業有違規行為時,銀行可停止放貸或由核心企業承擔后期還款責任。對于中小外貿企業而言,解決了貿易融資難的問題;對于銀行而言,有核心企業的授信額度存在,規避了壞賬風險。例如安徽輕工國際貿易股份有限公司(ALIC),是一家年進出口額超4億美元的大型國際貿易企業,該公司在國際貿易過程中,累積了豐富的貿易數據,掌握了很多合作過的中小型的供銷商、經銷商的財務資料和信用資料。當這些中小型外貿企業有融資需求時,銀行可以考慮綜合授信,ALIC通過融資后再將獲得的資金轉移給鏈中需求融資的中小外貿企業。這樣,鏈中的中小外貿企業借助銀行和ALIC的信用提高自身信用等級,提高信用水平和融資能力,提升整體競爭力。

      (二)P2X融資

      P2X融資模式是指借助互聯網融資平臺上的信息,對中小外貿企業融資市場進行細分,如專注商業領域的P2B融資模式、專注消費領域的P2C融資模式等,搜集和統計符合借貸模式的中小外貿企業的相關數據,包括該企業的經營狀況、資信狀況等,然后核準融資額度,向其提供融資。在互聯網飛速發展的同時,伴隨著民間借貸的興起,P2P融資模式應運而生,解決了中小外貿企業“急、頻”等融資難題。借助大數據、云計算等互聯網領域的普及,依托P2P借貸平臺,有閑置資金的投資者可以在短時間內對中小外貿企業的信息進行審核,審核通過后,投資者即將資金傳送到中小外貿企業賬戶中。[3]從中我們可以看出,投資者和企業之間是不受地域限制的,通過互聯網提高了企業的融資效率,降低了融資成本。

      國內首創了運用P2P網貸模式進行投資的進出口貿易融資平臺———義烏貸。該網貸投資平臺可以讓素不相識的投資者與需求者實現共贏。義烏貸結合國際貿易特點、考慮實際需求,提供一站式的投融資信息,服務于投資者與從事外貿業務的中小外貿企業等。其貸款對象限于外貿企業,外貿企業以貨物出口票據、應收外匯貨款等為質押物,實現民間資金對接實體經濟,并通過易極付賬戶在借方和貸方之間撥付資金,從而規避了風險,保障了投資者的資金安全。

      (三)第三方平臺融資

      由于中小企業普遍存在財務報表不規范、信用度較低等情況,銀行從風險角度考慮,不愿意放貸。那么,中小外貿企業可以借助一些第三方跨境電商平臺進行融資。[4]阿里巴巴一達通,國內首家外貿綜合服務平臺,服務于中小外貿企業,其外貿融資服務可完整地覆蓋到出口貿易不同階段的資金需求。通過互聯網一體化的優勢為中小外貿企業提供低成本的通關、退稅、外匯及外貿融資等所有進出口環節服務,為廣大中小外貿企業提供全面的、安全的資金保障,降低貿易風險及交易成本,一站式解決外貿各環節的融資需求。

      阿里巴巴一達通流水貸,由阿里巴巴聯合多家銀行共同推出,是一種以出口額度積累授信額度的免擔保、無抵押、純信譽融資。也就是說,一達通的客戶通過該平臺出口一定金額的貨物,最高可獲得相應數量的人民幣純信用額度,通過該純信用額度的積累即可真正實現“信用=財富”,解決中小外貿企業的融資難題,助力中小外貿企業的發展。

      隨著無紙化通關的普及,中國電子口岸進行網上電子申報深受多數外貿企業的喜愛。中國電子口岸依托互聯網,將進出口過程中信息流、資金流等信息儲存在一個公共數據平臺,數據共享及聯網核查,并為進出口企業提供進出口業務在線服務。[5]作為一種數據交換平臺,銀行可以通過這個平臺查找到企業交易的相關數據,有效降低在最低貸款成本情況下的融資風險。由此可知,中小外貿企業可以通過中國電子口岸公共數據平臺上的貿易數據從銀行獲取融資。

      第三方平臺,也可以是國際貨運代理公司。國際貨運代理公司主要是按照客戶的指示,從事與運送合同有關的活動,如報關、報檢等。銀行可以和國際貨運代理公司合作,綜合授信給國際貨運代理公司,再利用國際貨運代理公司的信譽額度給中小外貿企業提供融資,從而達到“三方共贏”的目的。[6]對于銀行而言,分散了放貸風險;對于國際貨運代理公司而言,賺取了客戶的報關、報檢、融資手續費及其他費用;對于中小外貿企業來說,取得了貿易融資。

      [參考文獻]

      [1]國家統計局.國家統計局數據[EB/OL].(2017-03-20)[2017-08-12]http://data.stats.gov.cn/easyquery.htm?cn=C01.

      [2]夏海霞,李鋒,樊西玉.G20峰會背景下中小企業融資難的原因及對策研究[J].對外經貿,2017(2):120-123.

      [3]林暉,楊旸.互聯網金融及其在中小企業融資中的應用研究[J].華東經濟管理,2016(2):8-13.

      [4]李彥榮.中小外貿企業貿易融資的具體方式分析[J].對外經貿實務,2014(12):61-64.

      [5]李佳.上海中小外貿企業貿易融資困境分析[J].區域經濟,2014(10):143-144.

      [6]李菁.貿易型中小企業融資模式創新:基于花旗銀行供應鏈業務的案例[J].財會通訊,2016(11):19-22

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